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篇名: 你是薪光幫嗎??
作者: 娃娃妹妹~~	日期: 2008.08.20　　天氣: 　心情:

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社會新鮮人理財三要訣
開源節流、投資自己、資產配置

【記者呂郁青／台北報導】

年輕人理財通病多，但也較具時間優勢。理財專家建議，社會新鮮人理財，可以掌握開源節流、投資自己和資產配置三要領，數年後就可創造人生第一桶金。
德盛安聯執行副總段嘉薇說，資金不多不代表無法做好投資，相反地，新鮮人年紀輕，有時間就是金錢的雄厚投資本錢。段嘉薇認為，愈早運用「開源節流」、「投資自己」、「資產配置」三大投資魔法，在時間複利加乘效果下，不管資金多寡，新鮮人一樣有機會儘早完成夢想。
「開源節流」就是擺開面子問題，能省就省。例如少買奢侈精品、多運用捷運、公車等大眾交通系統，少搭計程車，若家裡距離工作地點不遠，盡可能選擇與家人同住，並減少在外應酬，以增加多餘資金。
在擠出每月的可投資金額後，永豐銀行零售金融處副處長韓志宇表示，職場新鮮人投資的時間可達數十年，選擇的理財商品不必太過保守，可透過定期定額建立投資紀律，降低投資成本，搏取較高的報酬。
韓志宇強調，年輕的投資人不必因擔心「股市崩盤」而放棄相對較高獲利的可能。因為新鮮人可投資的錢雖然有限，但有10、20年甚至30年的投資期間，可選波動性高的股票型基金，或布局漲跌劇烈的全球中小型股票基金。
第二要領是「投資自己」。段嘉薇提醒，理財商品與投資標的眾多，新鮮人要先投資自己，也就是要「做功課」，了解這些商品屬性。像是權證、股票等波動性較高的產品，也有較高的風險；共同基金投資人一定要先了解各類基金的差異，再依自己風險承受度，讓投資更有效率也更安穩。
群益投信投研部主管吳文同建議，新鮮人投資從比較熟悉的市場開始較好，例如以台股基金為主，未來成長性看好的區域型新興市場基金為輔。最後一點是做好資產配置。無論是股票、基金、債券或現金，新鮮人一定要做好分配，不要重押某一商品，才不至於面臨高風險。
吳文同提醒投資人，資產配置不是恆久不變，記得每隔一段時間便應檢視投資組合，當達到設定報酬率時，可以先停利後，再續扣款。

【2008-08-19/經濟日報/C2版/致富寶典】

理財四通病小心成了薪光幫

【記者呂郁青／台北報導】

理財專家指出，社會新鮮人理財常出現四通病：「理財離我太遠」、「消費慾望至上」、「看不起儲蓄」、「沒有理財紀律」，並因而淪為「薪光幫」。
台新銀行副總經理魏瑞香表示，新鮮人收入不豐，但具有年輕及時間優勢，建議扣除每月應繳的貸款還款金後，趁早開始定期定額、強迫儲蓄以累積財富，並且開源節流，控管每月消費額度。
中國信託商銀財富管理處處長隋榮欣表示，社會新鮮人常見的理財通病是只想花錢、不想理財、看不起儲蓄、沒有理財紀律，有愈多症狀，離財務自由愈遙遠。
許多新鮮人因為剛出社會的第一分薪水很少，認為「錢不夠，理財離我太遙遠，等手頭寬鬆再理財」，就第一個常見理財通病。
根據104人力網站調查，今年專科、大學或是碩士班畢業的新鮮人，平均起薪從26,000至34,000元，碩士學歷起薪比去年成長2.3%，大學與專科學歷起薪皆成長0.7%。
德盛安聯投信執行副總段嘉薇分析，新鮮人起薪雖有成長，考量通貨膨脹後，實質薪資反而縮水，如果不現在就開始理財，離「有錢」將愈來愈遠。初入社會的新鮮人有時會沈溺在經濟終於自立的氣氛，經常用「反正是自己賺的錢」、「就當作是犒賞自己」為由來花錢，由於起薪低、通膨、又愛享受，不知不覺中把錢全部花掉，成為名副其實「薪光幫」。
隋榮欣提醒新鮮人，一定要先把儲蓄和投資的部分保留下來，至少留下薪資的10%至15%，剩下部分再支出。此外，台新銀行副總經理魏瑞香就舉例，年輕人很喜歡喝咖啡，假設每日一杯新台幣110元的咖啡，從18歲喝到65歲，以年複利2.7%%計算，等於喝掉新台幣380多萬元，很難想像日常隨手支出，花費如此可觀。新鮮人投資經驗不足、定力也不足，無法嚴守理財紀律，舉例來說，定期定額扣款最常犯的錯誤，就是一看到市場下跌就恐慌停扣定期定額或停損全部賣出，但一看到市場上漲又開始扣款，永遠在追高殺低。

【2008-08-19/經濟日報/C2版/致富寶典】

中產階級的哀愁

【經濟日報╱社論】

2008.08.19 05:51 am

跟其他市場經濟相比，台灣向來更重視所得分配。因此在兩蔣時代，我們最自豪的還不是長達30年的平均成長率達到9%，打破了人類有史以來成長最快的紀錄；而是在經濟高速發展的同時，一改以往各國所得分配隨之惡化的前例，國內所得分配明顯改善，到1980年，最富有的1/5家庭，其平均所得僅較所得最低的1/5家庭，高出4.17倍，成為當時全球自由國家中的佼佼者。所得分配高度平均，最重要的意義就是，最貧與最富這兩個極端者為數甚少，大多數家庭都是所得相去不多、處於中庸狀態的所謂中產階級，構成這個社會平實穩定的主體，成為推動經濟進步、政治民主、社會和諧的重要推手。
造成這種打破先例的發展模式，有許多原因；兩蔣時代的國民黨政權標榜帶有社會主義色彩的三民主義，高度重視所得分配，固然是一項重要的原因，但走上外銷導向的發展途徑，並且延續日據時代的基礎、配合重視升學的傳統，大力普及基本教育，厥功至偉。
所謂外銷導向的發展模式，其實就是憑藉本身貧窮落後、人口負擔沉重而造成的相對優勢，大量利用相對於先進國家而言極為低廉的基本勞動積極推展加工出口業，變相地出口廉價勞力帶動經濟發展。因此，經濟發展依恃的主力，就是分配最為均勻的基本勞動；又由於完全不須投入研發、品牌等具有大規模經濟的行為，加工出口業向來是中小企業的天下，台灣乃自然形成中小企業王國。中小企業之間在高度競爭與互動之下，所得幾無差異；在中小企業之內，老闆與員工打成一片，薪酬也相去無幾，這就為所得分配平均奠下堅穩的基礎。
當基本教育普及到幾無遺漏，每家每戶都能站在相同的立足點上力爭上游，產業的主流又是加工出口業，並不需要高深學識才能出人頭地，整個社會當然會以中產階級為其主體，而且階級流動性達到一個均衡的軌跡，這樣的狀態即能長保不衰。
了然於此，則台灣近年來所得分配持續惡化、中產階級不斷流失，其原因也就不難索解了。從1980年台灣所得分配平均達到巔峰之後，最富與最貧家庭的平均所得的差距就不斷拉大。到2001年，也就是政權輪替之後的第二年，上下兩端1/5家庭的所得差距達到6.39倍，雖然與若干市場經濟國家乃至中國大陸相比，還算差強人意，但與1980年相比，倍數已擴大了57%；最近幾年略有改善，但也始終維持在六倍以上。
換算成家庭數，最近一項主計處委託的研究報告就發現，從1980年到2006年，中產階級消失了82萬戶，其中近28萬戶幸運地晉升到上層階級，但有54萬戶則不幸淪入下層階級。在全國730萬戶家庭當中，這樣的變化的確十分驚人；這不僅表示貧富差距加大而已，更顯示有大量家庭向下流動，而使長久以來支撐社會安定、政治穩定的中流砥柱有所動搖，贏者全拿，弱者翻身無門，中產階級的流失，真正的悲哀在此。
究其成因，恰與過去所得分配趨於平均相反。首先是20年來，主政者早已唾棄三民主義，不僅不再關切弱勢者，還競與財團為伍，率先追求豪奢；上有好之者下必有甚焉，這個社會的幸運兒自然競相登躍龍門，那管路有凍死骨。阿扁前總統的百般聚歛、窮奢極欲，豈是偶然？
其次，1986年之後，加工出口業因國內環境劇變，無法容身，四散飄零，而使資本與技術密集度高的中上游及周邊產業急遽擴張；過去充斥全台的加工型中小企業遽爾衰亡，數十萬走投無路的業者不得不投身幾乎毫無競爭力的邊陲服務業以求溫飽，這兩者的明顯對比，導致所得分配日益惡化。
技術密集產業需要大量高技術人才，台灣正逢高等教育自由化，大專院校數十倍擴增，亦足以發揮過去基本教育普及的平均所得分配功能；奈何一方面主事者人謀不臧，另一方面青年學子日夜嬉戲自甘墮落，使高等教育受教者良莠不齊、判若天壤，益增所得分配之懸殊。
因此，今日中產階級流失、貧富日益懸殊，並非無因而至；除了產業走勢無可避免之外，其餘都是自取其禍，主政者尤難辭咎。對那些自誤誤人的年輕一代而言，我們也莫可奈何；但荒唐誤國的教育體制若不速悛改，不止那數十萬乃至愈來愈多淪落下層的家庭要持續受苦，整個國家也會被其禍。

【2008/08/19 經濟日報】@ http://udn.com/

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