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篇名: 治富：社長的理財私筆記
作者: 娃娃妹妹~~	日期: 2010.03.25　　天氣: 　心情:

「理財就是理人生。一年一年，為自己畫出人生的藍圖。一步一步，財富之路將在你的眼前展開。」 ──林奇芬

林奇芬，擔任過二本最暢銷理財雜誌社長，主持過數百場理財講座，對於投資人的理財需求與盲點，有全然的掌握與了解。

她發現大部分投資人總是人云亦云，追高殺低，這樣做投資總是賠多賺少，不僅投資經驗不好，更是勞神傷財。

對於理財，林奇芬崇尚極簡風，她認為「簡單」就是最好的理財策略。只需要學會三招，人人都可以當理財高手。

第一招，畫出人生財富地圖。
每個人的人生目標不同、個性不同，賺錢能力不同。為自己畫出專屬的座標圖，才能按部就班輕鬆達陣。

第二招，看懂投資天氣圖。
如果早上出門前看了氣象預告要下雨，就不會忘了帶傘，在投資市場風雲變色前，看到氣象預告要變天了，一定可以逃過金融市場大海嘯。

第三招，建立正確金錢觀念。
觀念不對，不管怎麼搬動金錢到最後都是一場空，正確金錢觀念才是決定財富多寡的內功，請耐著性子好好練一練。

落實社長的這三招，把理財變成自己的第二專長，你也可以當金錢的主人，瀟灑過快意人生。

篇名：降薪二成的致富計畫
我經常坐上計程車就找司機聊天，許多司機見多識廣，對景氣判斷也很精準，我在計程車上聽到很多人生故事，也有多次奇遇。有一次我碰到一位年近60歲的司機，我問他「生意好不好？」，他說「還可以啦，每天固定跑個2、3千元才下班。」我說：「那很不錯啊，我平常聽到1天都只有1、2千元。」他笑著看我，「對啊，想賺錢也要有方法。」

這位司機說，他每天早上從新店開車出來，大概幾點鐘、那個地點比較容易載到客人，早就心中有譜，進到市區後，那幾棟大樓或那些據點周轉率高，他也大致可以掌握。他說，不要只是沿著馬路亂繞，要先思考哪些地方會有客人出現，甚至，他還已經掌握了一些客人搭車習慣，所以1 天3千元的業績達成率很高。

存三間屋的計程車司機
聽他侃侃而談，實在佩服他賺錢有道。「孩子都大了吧，你現在開車算是自己賺零用錢，不用太拚吧！」我隨口問了一句。但接下來他的回答，讓我大吃一驚。「小孩在工作了，還沒有成家。」他說，「我有3 間房子，生活還可以啦。」

「什麼！一位計程車司機有3間房子。」我真的嚇了一大跳，「你怎麼那麼厲害？」「我就住新店啊，買第1間繳完貸款了，再買1間，都買在附近啦！」司機先生說，夫妻倆生活很節儉，從年輕時候就覺得存房子最實在，所以第1 間房子拚著在10年內繳完貸款，之後存到一筆錢後又買了第2間，第2間房子就用租金繳貸款，第3間也一樣。因此，目前擁有3間房子。
聊著聊著，我的目的地已經到了，我來不及再追問他一些購屋細節，但是這位計程車司機給我的震撼，久久不散。

負債百萬的單身貴族
這個會存錢的計程車司機，讓我想到另一個會賺錢，但目前債台高築的老同事。這個老同事目前在網路公司任職，由於工作能力強，在公司內頗受重用，薪水也水漲船高。但有一次聚餐時他說，信用卡欠款額度越來越高，目前刷卡受到很多限制，想再辦另一張卡，看看能不能周轉一下。我聽了非常訝異，身為高薪單身貴族，怎麼可能入不敷出？他坦誠先前因為收入高、手頭寬鬆，再加上標準的「宅男」，整天掛在網路上買東買西，不知不覺中大量透支，情況已經有點失控。

他雖然痛定思痛想要脫離目前窘境，但每個月扣除房租、車子貸款、油錢，生活支出後，能夠還款金額不過2、3 萬元，而帳上近百萬元的欠款，算一算至少還要3 年才能還清。想到未來3 年每個月都要過著還債與不能消費的日子，他的眉頭就皺得更緊了。

一個富裕計程車司機與一個負債單身貴族，他們每月收入可能差不多，但是口袋裏的錢卻「差很大」。我從身邊很多人的例子看到，收入高低不是決定財富多寡的關鍵因素，怎麼支配金錢，才是真正的貧富關鍵。

想要像這個擁有3間房子的計程車司機看齊，有一個簡單的方法可以嘗試一下，就是自動降薪2成。

降薪20％，滾入自動儲蓄計畫
根據主計處統計，台灣上班族薪水呈現「倒退嚕」，2009 年平均薪資水準只有4萬3千元左右，退回到1997年以前的水準。以目前就業環境想要靠加薪、拿獎金來提高所得越來越困難。可是現實生活中，卻有各式各樣的需求召喚著我們，同事聚餐、看電影、買衣服、換手機、出國度假 ……，反正薪水再高也滿足不了各種慾望。上班族想在每個月花費之餘存一些錢下來，根本就是天方夜譚。所以，想存錢最好的方法就是自動降薪。

「什麼，神經病！」你一定會對我的說法覺得不可思議。當然，我不是要你去找老闆談減薪，我的方法是，當你每個月領到薪水後，自動把其中20％藏起來，假裝這筆錢不存在。

人總是有一種慣性，錢賺得多就花得多，賺得少就花得少。如果每個月收入4 萬元，你先自我減薪認定自己收入只有3 萬2 千元，自然而然會去過3 萬2 千元的生活，無形中各種消費就縮水打折。這就像目前最熱門的減重法，想減肥第一步是控制每餐進食量，讓胃逐漸縮小，吃進胃裏的食物減少，慢慢體重就減下來了。想要降低每個月花費金額，就先縮緊荷包，認定自己賺得少必須花的少。長期下來，消費習慣也會慢慢改變。

我以前有一個同事就採取這個做法，他每個月5 號薪水進了銀行帳戶，就設定隔天繳房貸、買基金等等，薪水戶頭剩下的錢不多，就只好省著點花。他說，「這個做法還有一個好處，就是沒有人可以跟我借錢」。

先存後花的致富法
「收入－支出＝儲蓄」這是我們過去的儲蓄觀念。
「收入－儲蓄＝支出」這是有效創造財富的版本。

「先花後存」總是有各種「意外」情況發生，讓每個月的錢不知去向，什麼也存不下來。而要抵抗這種「人性的誘惑」，就要靠「先存後花」。而我提出「自動降薪2 成法」，也是呼應同樣觀念，當我們主觀認定收入縮水2成，所有生活支出就必須打8折。

至於如何讓薪水自動消失呢？發薪隔日繳房貸、定期定額買基金都是好方法，或是設定自動轉帳功能，把薪水帳戶跟儲蓄帳戶分開，每個月自動把20％薪水轉到另一個帳戶，而這個儲蓄帳戶不使用金融卡與網路銀行功能，最好再把存款簿藏起來，讓自己動用資金很不方便，錢自然而然就可以存下來了。

喔，別看我，我可沒教你用這個方法藏私房錢。

Box：社長投資心法
人總是有一種慣性，錢賺得多就花得多，賺得少就花得少。如果每個月收入4萬元，你先自我減薪認定自己收入只有3萬2千元，自然而然會去過3萬2千元的生活，無形中各種消費就縮水打折。

「收入－儲蓄＝支出」才能有效創造財富。至於如何讓薪水自動消失呢？發薪隔日繳房貸、定期定額買基金都是好方法，或是設定自動轉帳功能，把薪水帳戶跟儲蓄帳戶分開，錢自然而然就可以存下來了。

篇名：掌握投資市場的春夏秋冬
氣象報告寒流來襲，出門前趕快把厚外套穿上，冬天是我最討厭的一個季節，全身上下裹得密不透風，連行動都不方便。看著我拉上衣領碎碎唸抱怨，同事小春不禁笑了出來。我看她身穿皮外套、長裙搭配靴子，頭上戴著一頂毛絨絨的帽子，不但時髦又亮眼，不禁羨慕起她「年輕真好」。

「小春，你還真會打扮，夏天看你短裙、洋裝，冬天到了你又是長靴、皮衣，你家衣櫥夠你放嗎？」我忍不住吐她槽。

「奇芬姐，這你就不懂了。」小春笑著說，「我最喜歡春夏秋冬4季分明了，只要季節一變化，就有理由買衣服了。隨著不同季節搭配不同穿著，這樣生活才會多姿多彩嘛。」

冬天穿露背裝，不凍僵也難
聽小春提到不同季節做不同打扮，倒讓我聯想起投資市場也一樣，不同季節應該投資不同產品，如果掌握得宜，即使冬天來臨也會是個豐收季節。

人總有一種投資心理，只要買進股票或基金後，就期待股市天天漲、年年漲，永遠不下跌。但是再好的公司，也不可能年年賺大錢，體質再好的國家，也不可能讓經濟年年高成長。經濟環境就像1 年4季變化，有春暖花開的季節也有蕭瑟寒冷的時候，不可能永遠停留在豔陽高照的夏天。

我們在投資前如果先認清經濟環境變動的常態，了解不同投資季節應該掌握的對應投資產品，像在不同季節衣櫃換季一樣，就不至於在冬天穿露背裝全身凍僵，也不會在夏天穿厚外套，熱出一身病來。

看錯季節，投資慘慘慘
大部份人投資賠錢，都是因為看錯季節穿錯衣的結果。像2007年全球經濟呈現熱絡景象，企業獲利持續上揚，甚至原物料價格也創歷史新高，投資人瘋狂擁抱股市，認為投資市場夏天來臨。

沒想到才剛開香檳慶祝，怎麼股票市場開始下滑，明明天上沒有看到烏雲，怎麼暴雨忽然來襲。短短幾個月內一家叫雷曼兄弟的公司倒閉，竟然造成全球投資市場雷電交錯，大家都被雷打得遍體鱗傷。

明明是狂歡夏天，怎麼忽然變成冰封冬季？是因為氣候異常，還是我們看錯季節？

投資最困難的是，1年4季有一定節奏，市場的4 季則長短不一，需要敏銳觀察才能掌握。看不懂的門外漢，只能永遠當個賠錢的小散戶，看得懂的行家早就好整以暇，不管春夏秋冬皆有可賺之財。其實，經濟景氣循環往往數年才走完春夏秋冬一輪，只要掌握景氣循環，以共同基金投資大趨勢，就可以持盈保泰輕輕鬆鬆賺到錢。完全不需要鑽研個股、苦學技術分析，這才是一般上班族最簡單易學的致富之道。你所要學習的，就是看懂經濟環境的春夏秋冬，然後針對季節穿對衣服。

經濟環境的4季風情
我們可以從媒體報導或身邊事件來觀察。當經濟活力出現成長減緩時，各種工業生產活動慢慢下滑、企業訂單減少，各行各業利潤縮小、失業率開始攀升。經濟環境由盛而衰，從豐收的秋天，快速進入冬季，這個時候政府債券、現金與各種保本產品，是你最好的朋友。

冬季來臨，到處有壞消息傳出，企業倒閉、失業潮來襲，政府開始推出各種搶救方案，試圖將冬天趕走。慢慢的工業生產不再滑落、企業營收不再下滑，黑暗隧道的盡頭逐漸露出曙光，企業大病初癒，少數幾株經濟綠芽慢慢冒出。這個時候投資市場不再悲情，第一波止跌反彈的期待行情先行展開，股票市場出現春天的吶喊。

接著一棵又一棵的秧苗陸續冒出，從一棵到一整片，萬物欣欣向榮的生機更加明顯，企業慢慢恢復元氣，各種生產活動陸續展開，原物料、股票、企業債券、房地產等各種投資工具陸續登台表演，先前擁抱的政府公債、現金可以慢慢減碼、退場了。

接下來景氣更加熱絡，生產活動增加、企業獲利成長，民眾薪資上揚、消費更為活絡，夏天已經來臨，在各類生產加足馬力衝刺下，也是稻穗成熟即將進入秋天豐收季節了。這個階段屬於經濟景氣繁榮期，此時股票、商品市場迭創新高，投資人信心大增，成交量屢創天量。

就在一片歡欣鼓舞氣氛中，此時若沒有見好就收，趕快收割成熟稻穀，忽然一場早來的寒流，可能凍壞部份農作物。在大家仍陶醉在豐年期待酒會中，投資市場已先在慶賀煙火下嘎然畫下休止符，經濟活動的冬天悄悄來臨。如何在眾人沉醉狂歡中提早離開舞會，賣出股票轉進債券，就是決定能不能儲糧過冬的關鍵。

股市是預言水晶球
經濟活動的冷與熱，有許多指標可以觀察，想要管理財富的每個人都必須學會。但投資市場卻是一個「預言水晶球」，在經濟活動數據還未出現前，股票市場會先行預言未來趨勢。就是因為「預言」的特性，才讓投資市場如此捉摸不定，考驗著每個人的預測能力。由於股市領先於經濟表現3 個月到半年以上，所以每個人只能先「猜猜看」，預測未來經濟成長的人會買進股票，預測經濟衰退的人賣出股票。究竟誰對誰錯？股價最終會告訴你答案。

當然市場上還有很多預言家，會告訴你水晶球方向，例如，股票分析師、投顧老師、外資分析師、媒體，每個人有自己一套預言方法。另外，還有許多經濟環境預言家，像政府統計單位如主計處、經濟研究機構如台灣經濟研究院、國際經濟研究單位如國際貨幣基金會（IMF）、世界銀行、還有更多金融投資機構的經濟學家 ……等。這些預言家提供一些方向的預測，但該相信誰？你必須慢慢體會，學會過濾趨勢與謠言。

以我自己的經驗，主要是密切追蹤政府統計單位所發布數據，掌握經濟活動實際軌跡，另外則是多參考經濟機構預測方向，判斷經濟環境是朝春天走、還是仍停留在冬季，以掌握經濟循環大變動方向。我比較不在意投資市場下一週或下個月的動向，也不太參考證券市場的行情預測。這樣才能掌握一整個景氣波段大行情，而無需在意市場上上下下的波動。

投資趨勢，不投資價差
以實際經濟大循環而言，前一波經濟冬季出現在2000到2002年，2003年開始進入春季，2004年夏天越來越明顯，2006 年進入盛夏旺季，到2007年底已是秋收季節了，之後天候漸漸轉冷，但許多人仍渾然不覺，一直到2008 年9月出現冰風暴，才知道冬季來臨，可是人早已經凍僵了。

所以，簡單的理財策略是在2003年春季時開始加碼股票，直到2007年底賣出，2008年轉為持有債券，就可以賺到上波景氣大行情，同時又逃過金融大風暴。而在投資市場大震撼之後，2009年初投資市場已先一步展開春天吶喊，預告經濟環境即將迎春。

錯過第一波的人不用擔心，因為未來市場仍將上下震盪，還有很多進場佈局機會，至於下一次夏天與秋天何時來臨？日子還要很久呢，你可以好整以暇慢慢等待。

現在你知道累積財富真正的關鍵因素了吧！掌握投資市場的春夏秋冬，春天好好播種，秋天記得收割，你會是那個最快樂的農夫。

Box：社長投資心法
投資最困難的是，1年4季有一定節奏，投資市場的4季則長短不一，需要敏銳觀察才能掌握。看不懂的門外漢，只能永遠當個賠錢的小散戶，看得懂的行家早就好整以暇，不管春夏秋冬皆有可賺之財。

要常常記得提醒自己，春耕、夏耘、秋收、冬藏，在眾人狂歡的派對中，記得冷靜退場，才是當投資贏家的最大關鍵。

篇名：隧道盡頭迎接曙光

投資最大挑戰是，每天要保持對市場動態關注，同時又必須冷靜的抽離，用更長線眼光看待投資市場波動。對投資人而言，震盪起伏的2010年，將會是很難熬的1年。

大病之後，不可能立刻復元
你可以想像，一個大病初癒的病人，不可能立刻參加馬拉松賽。先前病人覺得身體狀況不錯，是因為打了很多特效藥，但等病人逐漸復元、特效藥暫停，病人回家調養身體時，將進入一個停滯階段，一直要等到病人體能恢復、訓練增加，才可能重回運動場。這是病人復元三階段，投資市場也一樣。

百年一見的金融危機下，各國政府齊力用極低利率與龐大建設方案，幫全球經濟注入特效藥。這個藥方看來已產生效果，讓墜落的經濟止跌回升，股市也出現一波激情走勢。但第一波反彈沒有實質營收與獲利支撐，只能以資金行情看待。

資金行情即將退場
雖然各方預估2010年經濟將從負成長轉為正成長，企業營收逐步攀升，但獲利不可能立刻跟上，在股價已經先行於基本面大有表現後，將面臨價格修正考驗。而此同時，政府特效藥將進入退場階段，寬鬆銀根開始縮緊，升息會是2010 年基調，資金行情即將退場。

再加上還有風險未完全解除，例如幾個南歐國家債台高築，可能拖累歐洲金融機構與歐盟區經濟，另外，美國可能二次衰退危機與居高不下的失業率，將讓全球復甦之路充滿變數。

上肥下瘦的2010年？
由於美國經濟復甦力道不強，一般認為，美國聯準會升息時點會落在2010 年下半年，資金潮退場時點可能在第3季登場。另外，從經濟成長角度來看，2009年上半年經濟疲弱，相較之下2010年上半年將出現高成長榮景，但是，下半年業績和2009年相比很難有大突破，開高走低的經濟，也將對投資市場帶來壓力。從資金面與經濟面來看，2010年下半年都有較大挑戰，因此股市可能出現「上肥下瘦」走勢。但我個人認為，股市漲幅已經相當大，暫時沒有題材可以支撐股市上漲，再加上股市表現領先於經濟基本面，因此投資人要更審慎小心。

迎接2011年大行情
雖然我對2010年較為保守，但對2011年卻充滿信心。因為，2011年即將進入復元第三階段，經濟景氣加溫，企業獲利成長，消費力道明確，投資市場夏天來臨。

即使2010年開始升息時，將對投資市場帶來一些壓力，但升息代表確認經濟復甦，2011年仍將看到更多升息動作。投資人不要將升息看為負面消息，多頭市場會在升息過程中，持續推進再創新高。

2010年是第二次最佳買點
回顧上一波景氣復甦過程，投資市場也經歷一段修正期。2003年4月台股從谷底反彈，1年內漲幅75％，但2004 年4月後經歷了5個月的下跌，之後盤整了近1 年才展開為期2 年的大行情。這次台股在股災後，1年內漲幅近100％，接下來是否也可能進行一段休息整理期？我想答案是肯定的。

不只是台股，每一個漲多的股市都面臨同樣的情況。只是何時修正？修正幅度多大、多長？但我認為投資人不用過度擔心股市調整，最重要是手上要保留現金，等待市場出現較大修正時，就是單筆買進的最佳機會。

這就像我們即將走出隧道前，還有一段黑暗的路途，但我們已經看到隧道盡頭的曙光出現，因此更要堅定前行。尤其2009年第一波反彈又快又急，很多人錯失進場點，2010年市場若可拉回修正，將是第二次最佳買點出現，千萬不要錯過。

先買股票，再吃安眠藥
被譽為德國最偉大投資大師科斯托蘭尼，在《一個投機者的告白》書中指出，「想在證券交易所裏賺錢，不是靠頭腦，而是靠坐功。誰缺乏耐心，就不要進證券市場。」

他認為投資市場是一個不斷循環過程，但永遠由三階段組成：第一，修正階段；第二，調整與相隨階段；第三，過熱階段。當處在調整階段時，投資人若自己沒有想法，就沒有策略，更不會有耐心。因此只會受情緒支配，別人買我就買，別人賣我就賣，這樣投資很難成功。

「我建議大家買各種好股票，然後吃安眠藥，睡上幾年，不要去聽外面的狂風暴雨，最後就能享受愉快的意外驚喜。」科斯托蘭尼這樣說。他的意思是，股市在攀登高峰的路上，會經過巔簸過程，耐不住震盪的人，就賺不到最甜美的衝刺行情。

等待夏天來臨，別忘了秋天豐收
從經濟循環的角度來看，春天綠芽初冒、夏天還沒來，現在都是可以播種的季節。面對可能震盪起伏的2010年，應該先擬定投資方向、確定自己的投資組合，接下來是規劃資金策略。

我建議一半資金在未來1年內以定時定額方式進行投資，另外一半資金，則分3到4次，只要有市場大跌之際就單筆買進，讓大部份投資佈局在2010年完成。接下來就可以輕鬆的等待夏天來臨，股市號角不斷響起。

不過，在狂歡派對越來越多時，就該開始提高警覺。利用我前面提到的多種指標，確認經濟是否出現過熱現象，千萬不要在狂熱中迷失自己。記得秋天稻穀成熟時趕快收割，在此預祝你有一個快樂的豐收年。

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